Sí. Haber cancelado la hipoteca no impide reclamar los importes pagados en exceso durante su vigencia. Lo relevante es que la cláusula fuera nula en el momento en que se aplicó.
Abogados de cláusula suelo y reclamaciones bancarias en Albacete
Si tienes o has tenido una hipoteca a tipo variable y tu cuota no se redujo cuando el Euríbor bajó, es posible que tu contrato incluyera una cláusula suelo. Este tipo de cláusula, cuando no fue informada con suficiente claridad antes de la firma, puede reclamarse y dar lugar a la devolución de las cantidades pagadas en exceso.
En Guerrero Mateo Abogados revisamos tu escritura hipotecaria para determinar si existe base legal para reclamar al banco, y gestionamos el proceso si así es.
Qué es la cláusula suelo y cómo puede afectar a tu hipoteca
Una cláusula suelo es una estipulación contractual que establece un tipo de interés mínimo en las hipotecas a tipo variable, por debajo del cual el interés aplicable no puede descender aunque el índice de referencia —habitualmente el Euríbor— sí lo haga.
Cuando el Euríbor se situó en niveles cercanos al 0 % o negativos durante varios años, muchos titulares de hipotecas con cláusula suelo continuaron pagando como si el Euríbor estuviera en el porcentaje mínimo fijado en el contrato, que habitualmente oscilaba entre el 2 % y el 4 %. La diferencia entre lo que pagaron y lo que habrían pagado sin la cláusula es el importe que, en muchos casos, puede reclamarse.
Por qué la cláusula suelo puede reclamarse
El marco jurídico que sustenta estas reclamaciones es sólido. La Directiva europea 93/13/CEE exige que las cláusulas en contratos con consumidores sean transparentes y se hayan negociado individualmente. El Tribunal Supremo español (STS 705/2015) declaró que las cláusulas suelo son nulas cuando no superan el control de transparencia, es decir, cuando el consumidor no pudo conocer y valorar adecuadamente sus consecuencias antes de firmar.
La STJUE de 21 de diciembre de 2016 (asuntos Gutiérrez Naranjo) estableció que la devolución de cantidades debe ser íntegra desde el inicio del contrato. Esto amplió de forma significativa el importe reclamable en muchos casos.
¿Qué gastos puede reclamar?
Los gastos ocasionados por la escritura de constitución del préstamo hipotecario y no los del contrato de compra de la vivienda.
Concretamente, los gastos del Registro de la Propiedad, de la gestoría, de la tasación, de la notaría (al 50% con el banco), de la comisión de apertura y también del interés legal.
Concretamente, los gastos del Registro de la Propiedad, de la gestoría, de la tasación, de la notaría (al 50% con el banco), de la comisión de apertura y también del interés legal.
Cómo saber si tu hipoteca tiene cláusula suelo
La mejor forma es revisar la escritura de la hipoteca. Algunas señales que pueden orientar la búsqueda:
- Aparecen expresiones como «tipo de interés mínimo», «suelo del tipo de interés» o un porcentaje mínimo aplicable.
- Tu cuota mensual no se redujo cuando el Euríbor bajó de forma pronunciada.
- La cláusula puede aparecer en apartados extensos de condiciones financieras, con una redacción técnica y poco visible.
Si no conservas la escritura, puede solicitarse una copia al notario ante el que se firmó la hipoteca.
Qué puede recuperarse y desde cuándo
Si el juzgado declara nula la cláusula suelo, el banco debe devolver la diferencia entre lo que el titular pagó con la cláusula activa y lo que habría pagado sin ella, desde el inicio del contrato.
Además de la devolución del capital, corresponden los intereses legales sobre las cantidades cobradas en exceso. El importe concreto varía en función del tipo mínimo pactado, del nivel real del Euríbor durante el período afectado y de la duración de la hipoteca. No existe un cálculo estándar: cada caso requiere su propia estimación.
Pasos generales del proceso de reclamación
Reclamación extrajudicial
El primer paso es presentar una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) del banco. La entidad tiene un plazo de dos meses para responder. En algunos casos, la entidad ofrece un acuerdo; antes de aceptarlo, conviene revisar si el importe ofrecido es razonable o si se renuncia a más de lo que corresponde.
Reclamación judicial
Si el banco rechaza la reclamación, no responde o la propuesta no es aceptable, puede interponerse una demanda judicial. Con el respaldo de la jurisprudencia del Tribunal Supremo y del TJUE, el índice de sentencias favorables al consumidor en este tipo de litigios ha sido históricamente muy elevado.
La demanda puede plantearse aunque la hipoteca esté cancelada o aunque el banco haya sido absorbido por otra entidad.
Otras reclamaciones bancarias que tramitamos
Gastos hipotecarios
La jurisprudencia también ha reconocido el derecho de los consumidores a reclamar determinados gastos de constitución de hipoteca que en su momento fueron repercutidos indebidamente al cliente. Cada tipo de gasto tiene un tratamiento específico según la normativa vigente en el momento de la firma.
Otros productos con condiciones cuestionables
Si tienes o has tenido otro producto bancario —seguro asociado a la hipoteca, comisiones indebidas u otras cláusulas que no te fueron explicadas correctamente— también podemos revisarlo. Para reclamaciones de tarjetas revolving, disponemos de una página específica de reclamación de tarjetas revolving en Albacete.
Documentación necesaria para revisar tu caso
Para hacer una valoración inicial de tu hipoteca necesitamos:
- Escritura de préstamo hipotecario, donde constan todas las condiciones del contrato.
- Extractos o recibos de las cuotas pagadas (o certificación del banco sobre el histórico de pagos).
- Oferta vinculante o FIPER/FEIN si la conservas.
- DNI del titular o titulares.
Si no tienes todos los documentos, no es un impedimento para comenzar. Podemos orientarte sobre cómo obtener la documentación que falte.
Por qué Guerrero Mateo Abogados en Albacete
Tramitamos reclamaciones de cláusula suelo y otros productos bancarios para particulares en Albacete y provincia, con un conocimiento actualizado de la jurisprudencia aplicable y de los criterios de los juzgados locales. Antes de cualquier actuación, realizamos una revisión previa del contrato y te explicamos qué puede esperarse en tu caso concreto.
- Revisión previa del contrato sin coste.
- Análisis honesto de las posibilidades reales de éxito.
- Presupuesto claro antes de iniciar cualquier trámite.
- Gestión del proceso de principio a fin.
Solicita la revisión de tu hipoteca
Cuéntanos tu situación. Revisamos tu escritura hipotecaria de forma gratuita y sin ningún compromiso para determinar si existe base legal para reclamar y cuánto podría recuperarse en tu caso.
También puedes llamarnos directamente o enviarnos un mensaje por WhatsApp.
Preguntas frecuentes
La responsabilidad se transmite a la entidad que absorbió la cartera hipotecaria. Puedes reclamar a la entidad actual aunque no sea la que firmó el contrato original.
Depende del contenido del acuerdo. En muchos casos, esos documentos no implicaban una renuncia válida a la reclamación. Es necesario analizar el documento antes de asumir que se cerró la posibilidad.
La vía extrajudicial puede resolverse en semanas o meses. La judicial suele durar entre ocho meses y dos años según el juzgado.
La entidad condenada asume las costas del proceso, que incluyen los honorarios de abogado y procurador.
Sí. La jurisprudencia que sustenta estas reclamaciones sigue vigente y no existe ninguna normativa que haya cerrado el acceso a los tribunales para este tipo de litigios.
Sí, aunque tienen un tratamiento diferente y los importes reclamables dependen del tipo de gasto y de la fecha de la escritura. Podemos revisarlo en el mismo análisis.
Cuanta más información puedas aportar, mejor. En general: lista de deudas y acreedores, contratos de préstamos o tarjetas, nóminas o justificante de ingresos, y cualquier notificación o requerimiento que hayas recibido. Si no sabes qué traer, no te preocupes: te orientamos en la primera llamada.